Kun ero tulee eteen, kannattaako ottaa henkivakuutus, jatkaa vanhaa vai lopettaa se? Tässä tärkeimmät vinkit eri elämäntilanteisiin.

Ero on aina iso elämänmuutos. Sellaisena se on myös luonteva hetki pohtia perheen taloutta. Tähän kannustaa myös henkivakuutusyhtiö Kalevan johtaja Minna Mikkanen.

”Toisen vanhemman kuolemaan liittyvät taloudelliset riskit ovat suurimmat lapsiperheissä. On luonnollista, että erossa tarve turvata lasten tulevaisuus entisestään vahvistuu”, Mikkanen sanoo.

Mitä kaikkea eroavan on hyvä tietää henkivakuutuksesta? Kokosimme hyödyllisimmät neuvot.

1. Jos sinulla on lapsia

Jos jäät eron jälkeen lasten kanssa yksin, henkivakuutuksesi on heidän turvakseen aiempaakin merkittävämpi. Mikäli sinulla on jo henkivakuutus, sitä kannattaa jatkaa. Jos vakuutus puuttuu, sen ottamista on syytä harkita.

Jos kävisi niin, että menehtyisit lapsesi ollessa alaikäisiä, henkivakuutuksestasi tulevat varat täytyy käyttää lasten hyväksi – sijoittaa ne heidän nimissään oleville pankkitileille tai sijoituskohteeseen. Jäljelle jäänyt huoltaja, oli hän sitten entinen avo- tai aviopuoliso, ei voi käyttää sinun henkivakuutuksestasi tulleita rahoja esimerkiksi ruokakauppalaskun tai vuokran maksuun, koska huoltajalla itsellään on velvollisuus alaikäisen lasten elatukseen kykynsä mukaan.

2. Jos sinulla ei ole lapsia

Lapsettomalla ei ole erotessa erityistä tarvetta ottaa henkivakuutusta, ellet sitten halua osoittaa edunsaajaksi jotakuta sinulle tärkeää ihmistä tai järjestöä.

Toisaalta elämäntilanteesi voi muuttua, ja siinä mielessä henkivakuutuksen ottaminen on perusteltua, samoin sen jatkaminen.

3. Jos olit avioliitossa tai rekisteröidyssä parisuhteessa

Kun eroat, muista tarkistaa, kuka on edunsaajasi. Edunsaajan pystyy muuttamaan vain kirjallisella ilmoituksella. Jos henkivakuutuksessa lukee erottuanne ex-puolisosi nimi, hän on yhä edunsaajasi – eli hän saisi korvauksen, jos menehtyisit. Jos taas edunsaajana lukee pelkkä ”puoliso tai aviopuoliso”, korvausta ei maksettaisi ex-puolisolle.

Rekisteröity kumppani on edunsaajamääräyksen tulkinnassa samassa asemassa kuin aviopuoliso.

4. Jos olit avoliitossa

Jos avopuolisosi on merkitty henkivakuutuksesi edunsaajaksi nimellään, etkä halua niin olevan enää jatkossa, käy vaihtamassa edunsaaja mieleiseksesi. Muuten ex-puolisosi on oikeutettu vakuutuskorvaukseen, sillä avoero ei näy julkisissa rekistereissä.

Vakuutussopimuslaki ei tunne avopuoliso-käsitettä, joten sitä ei tule käyttää edunsaajaa määrätessä. Jos edunsaajan kohdalla lukee pelkästään ”puoliso”, ex-avopuolisosi ei saa mitään.

Jos teillä on yhteisiä lapsia, ero ei vaikuta huoltajuuteen. Näin ollen henkivakuutuksestasi tulevat varat täytyy käyttää lasten hyväksi, kun korvaus on maksettu lapsille. Jäljelle jäänyt huoltaja ei voi maksaa sinun henkivakuutuksestasi saaduilla rahoilla esimerkiksi ruokakauppalaskuja tai vuokria, koska hän on velvollinen elättämään alaikäiset lapset.

5. Jos teillä oli uusperhe

Avioliiton päätyttyä kuvio on selvä: yhteiset lapset ovat oikeutettuja henkivakuutuksesi korvauksiin, mutta ex-puoliso poistuu edunsaajien joukosta. Myös ex-puolison lapset aiemmasta liitosta jäävät vaille korvauksia, ellei heitä ole merkattu vakuutusasiakirjaan koko nimellään.

Ex-avopuolisosi ei saa henkivakuutuksestasi mitään, jos edunsaajan kohdalla lukee pelkästään ilmaisu ”puoliso”. Mikäli ex-avopuoliso on merkitty paperiin koko nimellään, hän säilyy edunsaajana eron jälkeenkin. Sama tilanne on hänen aiemmasta liitosta olevilla lapsillaan, mikäli heidät on nimetty edunsaajiksi.

Lue myös: Oman henkivakuutuksen edunsaajat kannattaa tarkistaa aina, kun elämäntilanne muuttuu – tai ainakin kerran vuodessa.

6. Jos teillä on yhteinen henkivakuutus eli pariturva

Vain vakuutuksenottaja voi lopettaa vakuutuksen tai tehdä siihen muutoksia. Käytännössä hän usein muuttaa yhdessä otetun pariturvan omaksi vakuutuksekseen. Vakuutuksenottajan ex-puoliso ei saa tietoa tästä muutoksesta.

Kalevan Primus-henkivakuutuksessa vakuutuksenottaja on se, jonka jäsenyyden kautta vakuutus on hankittu. Jos pariturva on ollut puolisosi nimissä, voit ottaa uuden vakuutuksen oman ammattiliittosi kautta. Jos liittosi ei ole Kalevan yhteistyökumppani, kannattaa tarkistaa, saatko vakuutuksen jonkin muun Kalevan yhteistyöjärjestön kautta. Toisaalta voit myös käyttää ns. jatko-oikeutta, jolloin voit jatkaa henkivakuutustasi ilman uutta terveysselvitystä – vakuutusmaksu tosin nousee normaalihintaiseksi.

Oma henkivakuutus on järkevä ottaa varsinkin, jos sinulla on lapsia ja lainaa. Lisäksi jos katkaiset henkivakuutuksen ja haluat myöhemmin ottaa uuden, voi olla, että terveydentilasi on muuttunut, etkä enää saa mieleistäsi vakuutusta.

7. Jos henkivakuutusta ei erotessa ole, ota sellainen

Henkivakuutus kannattaa ottaa aina, jos tarve on olemassa. Eli kun esimerkiksi haluat turvata lastesi tulevaisuuden tai uskot solmivasi vielä uuden suhteen.