Julkaistu 20.06.2022

Henkivakuutus tuo turvaa, kun kuolema vierailee vuokra-asunnossa

Henkivakuutus kannattaa vain omistusasunnoissa asuville ja asuntovelallisille? Tämä väite ei voisi olla kauempana totuudesta.

Jos toinen yhteisessä vuokra-asunnossa asuvista kuolee, toisen asumiskustannukset tyypillisesti tuplaantuvat. Tällöin voi olla, että asuntoon jääminen käy mahdottomaksi tai elämänlaadusta joutuu muuten rajusti tinkimään. Mutta jos menehtyneellä vuokralaisella on henkivakuutus, vuokranmaksu on turvattu. Henkivakuutus siis mahdollistaa sen, että toinen vuokralainen voi jäädä tuttuun kotiin asumaan. Tutustutaan seuraavaksi tarkemmin siihen, mitä henkivakuutus korvaa ja mitkä ovat asukkaan oikeudet ja velvollisuudet, jos kuolema vierailee vuokra-asunnossa.

Henkivakuutus on kannattava sijoitus myös vuokralla asuville

Vuokralla asuminen on Suomessa hyvin yleinen asumismuoto, erityisesti kasvukeskuksissa. Helsingissä vuokra-asuminen on ollut yleisin asumismuoto jo yli kymmenen vuoden ajan. Myös Turun ja Tampereen seuduilla vuokra-asuminen on ollut yleisin asumismuoto vuodesta 2018 lähtien. Suomi lähestyy siis tällä tavoin länsi-eurooppalaista asumistrendiä: moni kokee vuokra-asumisen ihanteellisimmaksi vaihtoehdoksi oman asunnon ostamisen sijaan (Suomen Vuokranantajien Vuokramarkkinakatsaus 2021).

Vuokra-asuntojen hinnoissa on vaihtelua suurten kaupunkien välillä. Kalleinta on pääkaupunkiseudulla, jossa kaksion mediaanivuokra kipuaa 995 euroon ja kolmion 1 295 euroon kuukaudessa (Suomen Vuokranantajien Vuokramarkkinakatsaus 2021). Tampereella kolmion saa pari sataa edullisemmin, 900–1000 €:lla kuukaudessa postinumerosta riippuen. Tampereen ja Turun mediaanivuokrat ovat hyvin lähellä toisiaan, Tampereen hintatason ollessa yhä hitusen korkeampi.

Vuokrien hintojen vuosikasvu oli vuosina 2019–2021 noin 1,4 %. Viimeisen vuoden aikana vuokrakehitys on kuitenkin hidastunut koko maassa. Pääkaupunkiseudulla vuokrien hinnat ovat nousseet 0,6 %. Suurissa kaupungeissa, kuten Turussa ja Tampereella, hintakehitys on ollut kiivaampaa. Turussa vuokrien hinnat ovat vuoden aikana nousseet keskimäärin 1,4 % ja Tampereella 1,3 %. Joissain maakuntakeskuksissa vuokrien hintojen kasvu pysähtyi kokonaan vuonna 2021, ja esimerkiksi Jyväskylässä vuokrien hinnat ovat laskeneet 0,2 %. Samanlaista hintakehityksen eriytymistä on odotettavissa myös tulevaisuudessa suurten kaupunkien ja keskisuurten sekä pienten kaupunkien välillä (Tilastokeskus, 2022).

Henkivakuutusta ei välttämättä tule harkinneeksi vuokra-asuntoon muuttaessa toisin kuin oman asunnon ostaessa. Henkivakuutus on silti todella fiksu taloudellinen sijoitus myös vuokralla asuville.

Henkivakuutuksen edullinen hinta voi yllättää.

 

Henkivakuutus helpottaa, kun kuoleman kustannukset realisoituvat

Jos perheestä lähtee toinen maksaja, voi vuokranmaksu tehdä jatkossa tiukkaa - etenkin jos menehtyneellä ei ole henkivakuutusta. Henkivakuutus on yksi vuokra-asujien tehokkaimmista keinoista varautua taloudelliseen kriisitilanteeseen, esimerkiksi kun puolison kuolee. Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kalevan tuote- ja asiakaskokemuspäällikkö Sini Rakkola kertoo mitä henkivakuutus korvaa. Rakkola vinkkaa, että henkivakuutuskorvauksen voi käyttää esimerkiksi vuokranmaksuun, näin ollen vuorkan maksua voidaan jatkaa entiseen tapaan. Lähiomaiset voivat jäädä tuttuun kotiin asumaan, ja lapset voivat jatkaa samoissa hoitopaikoissa ja kouluissa. Näin arkeen ei tule suuria muutoksia surun keskellä. ”Henkivakuutus on helppo keino turvata vuokranmaksu ja elämä surun keskellä. Kun ei tarvitse miettiä, riittävätkö rahat, voi huolehtia perheestä ja järjestää asioita omalla tahdilla”, Rakkola summaa.

Tutustu tarkemmin, mitä henkivakuutus korvaa.

Henkivakuutus on siis suuri konkreettinen apu vakaan taloudellisen tilanteen ylläpitämiseksi. Kun vuokranmaksu on turvattu, on helpompi hoitaa muut kuolemaan liittyvät kustannukset, kuten hautajaiset ja perunkirjoitus, joiden hinta lasketaan tuhansissa euroissa. Henkivakuutus on taloudellisen tuen lisäksi suuri apu myös henkiseen jaksamiseen. Henkivakuutuksen turvin elämää on mahdollista jatkaa niin tuttuun tapaan kuin mahdollista. Jos taloudellinen tilanne on turvattu, ei tarvitse murehtia, riittävätkö rahat esimerkiksi lasten ja omiin harrastuksiin tai ylipäätään itselle ja lapsille merkittävään tekemiseen.

Mitä vuokrasopimukselle tapahtuu kun puoliso kuolee?

Kun puoliso kuolee, pariskunnan toista osapuolta luonnollisesti mietityttää, mitä asunnon vuokrasopimukselle käy. Siihen vaikuttaa vuokrasopimus ja elämäntilanne. Huojennusta tilanteeseen tuo lainsäädäntö, joka turvaa puolison ja lasten aseman.

• Tilanne 1: Elossa oleva puoliso on allekirjoittanut vuokrasopimuksen yksin

  • Jos vain elossa oleva osapuoli on allekirjoittanut vuokrasopimuksen, sille ei tapahdu mitään. Vuokrasuhde jatkuu ennallaan, jollei sitä irtisanota.
  • Jos vuokrasopimus on toistaiseksi voimassa oleva, irtisanomisaika on yksi kuukausi.
  • ”Jos sopimusta halutaan jatkaa, kun puoliso kuolee, siitä on hyvä ilmoittaa vuokranantajalle. Se voi sopimuksesta riippuen esimerkiksi pienentää vesimaksua”, kertoo Suomen Vuokranantajien päälakimies ja toiminnanjohtaja Sanna Hughes.

 

• Tilanne 2: Pariskunta on allekirjoittanut vuokrasopimuksen yhdessä

  • Jos pariskunta on tehnyt vuokrasopimuksen yhdessä, se siirtyy toisen osapuolen kuollessa kuolinpesän ja eloonjääneen puolison nimiin.
  • ”Tässäkin tilanteessa siitä, kun puoliso kuolee on tärkeää ilmoittaa vuokranantajalle, sillä hän ei automaattisesti saa siitä tietoa”, Sanna Hughes Suomen Vuokranantajista muistuttaa.
  • Sekä kuolinpesällä että eloonjääneellä puolisolla on oikeus valita itsenäisesti, haluavatko he jatkaa vuokrasopimusta vai irtisanoa sen omalta osaltaan.
  • Jos kuolinpesä irtisanoo vuokrasopimuksen omalta osaltaan, siirtyy sopimus kokonaan eloonjääneen puolison nimiin. Jos asunnosta halutaan päästä kokonaan eroon, tulee kuolinpesän ja eloonjääneen puolison irtisanoa sopimus yhdessä.

 

• Tilanne 3: Menehtynyt puoliso on allekirjoittanut vuokrasopimuksen yksin

  • Jos menehtynyt osapuoli on tehnyt vuokrasopimuksen yksin, kuolinpesä vastaa vuokrasopimuksesta ja vuokranmaksusta. Tyypillisessä tilanteessa kuolinpesän osakkaita ovat puoliso ja lapset. Asunnossa asuvat perheenjäsenet ovat oikeutettuja jatkamaan vuokrasuhdetta vainajan puolesta.
  • ”Jos perhe haluaa jatkaa asunnossa asumista, asiasta tulee ilmoittaa vuokranantajalle kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun puoliso kuolee. Vuokranantaja voi vastustaa vuokraoikeuden siirtoa perheenjäsenelle, mutta se on harvinaista. Jos perheellä on tarve vaihtaa pienempään asuntoon, kuolinpesä voi irtisanoa vuokrasopimuksen yhden kuukauden irtisanomisajalla. Mikä tilanne ikinä onkin, kannustan keskustelemaan vuokranantajan kanssa. Se on molempien etu”, Hughes neuvoo.

 

Henkivakuutus on tärkeä myös vuokralla asuessa

Henkivakuutusta ei välttämättä tule harkinneeksi vuokra-asujana. Henkivakuutus on kuitenkin aivan yhtä tärkeä vuokra-asujille kuin omistusasunnossa asuville. Henkivakuutus tuo nimittäin turvaa kun puoliso kuolee, jolloin eloonjääneen puolison vuokrakustannukset tuplaantuvat. Henkivakuutuksen turvin vuokranmaksua voidaan jatkaa ja puolison sekä perheen taloudellinen tulevaisuus turvata.

 

 

Lähteet:

https://vuokranantajat.fi/wp-content/uploads/2021/03/Vuokramarkkinakatsaus-talvi-2021-julkinen.pdf

https://www.stat.fi/til/asvu/2021/04/asvu_2021_04_2022-01-20_tie_001_fi.html